Цель реструктуризации долга
Основная цель реструктуризации долга — восстановление функций платежеспособности должника и погашение долговых обязательств перед банками, МФО, долгов ЖКХ.
-
После введения процедуры реструктуризации суд признает, что заявление должника на банкротство обосновано и принимает реабилитационные меры по восстановлению финансового состояния должника без реализации имущества.
-
Составляется и утверждается план реструктуризации, в соответствии с которым в дальнейшем происходит погашение накопившихся у гражданина долгов.
-
Процедура реструктуризации для некоторой категории должников предпочтительна тем, что он может расплатиться с кредиторами, при этом нивелируется риск потери имущества, он может также попросить уменьшить налоговую нагрузку.
Реструктуризация долгов по банковским кредитам и долгам ЖКХ
-
Реструктуризация по кредиту
-
Пока дело не попало к приставам или в коллекторское агентство, для инициации процедуры реструктуризации необходимо обратиться в банк для оформления заявления, в котором должник указывает вескую причину.
-
Например, если человек скажет, что платит кредит (это касается и ипотечных кредитов) другому банку, и не может оплачивать сразу два обязательства, заемщику скорее всего откажут. Каждый банк обозначит свои условия реструктуризации для пересмотра плана кредитования.
-
Заемщик обязан предоставить в банк веские документы. Если он заболел, и лечение требует денежных расходов, то необходимо предоставление справки из медицинского учреждения. Банк может попросить внести минимальный платеж.
-
Если банк одобрит заявление, то составляется график ежемесячных платежей.
-
Плюсы: можно добиться уменьшения процентной ставки рефинансирования, продления срока платежей, клиенты могут получить налоговые каникулы.
-
Минусы: увеличение переплаты по кредиту на менее выгодных условиях даже при условии снижения ставок.
-
Реструктуризация по ЖКХ
-
Статистика говорит, что долги по ЖКХ занимают лидирующее положение среди всех долгов населения РФ. Виной этому не только безответственность. К сожалению, высокий уровень инфляции и растущая бедность заставляют людей откладывать выплаты по платежкам.
-
Коммунальные службы терпеливы и идут навстречу должникам, предлагают отсрочку и чаще всего долг реструктуризируют. Есть одно условие — требуется единовременная оплата 50% задолженности, в дальнейшем — равномерное покрытие долга по месяцам.
-
Плюсы: предоставление услуг ЖКХ, возможность списания пеней, внесудебное решение проблемы, сокращение суммы долга, выплата по графику.
-
Минусы: невозможность оспорить подтвержденную сумму долга, продление срока исковой давности.
-
Мы рекомендуем обратиться к помощи специалистов — грамотные юристы помогут быстро и в короткие сроки провести процедуру реструктуризации, чтобы погасить долг с минимальными потерями для должника.
Последствия реструктуризации
Правовые последствия для гражданина наступают сразу после того, как суд удовлетворит заявление должника о признании его несостоятельности и утверждения плана процедуры реструктуризации существующих долгов. Должнику следует помнить:
-
требования кредиторов по выплате существующих долгов заморожены, также кредиторы не могут требовать платы за обязательные платежи;
-
финансовые санкции, пени, штрафы, проценты при имеющихся задолженностях начисляться не могут;
-
аннулируется арест на имеющуюся собственность заемщика/должника;
-
исполнительное производство по отношению к должнику временно не применяются;
-
любые финансовые претензии и требования к должнику могут начисляться только в рамках судебных разбирательств и только по текущему банкротству;
-
возможна пролонгация договорных обязательств.
-
После введения процедуры реструктуризации должник обязан соблюдать следующие запреты и ограничения:
-
Любые сделки, с имуществом могут быть произведены только после согласования с финансовым управляющим и только в письменной форме. Это касается:
-
приобретения, продажи, дарения имущества стоимостью выше 50000 рублей;
-
сделок с недвижимостью, которое принадлежит должнику, нельзя брать ипотеку;
-
сделок с транспортом, которое принадлежит должнику;
-
выдачи должником займов любого типа;
-
передачи по договору в залог имущества, принадлежащего должнику.
-
Должнику запрещено совершать безвозмездные сделки.
-
Все запреты и ограничения имеют логическое обоснование. Для того, чтобы эффективно расплатиться с долгами, важно, чтобы любое имущество и собственность должника находились не только в сохранности, но и в неприкосновенности. Законом предусмотрено совершение некоторых бытовых сделок для личных целей, для удовлетворения жизненных потребностей.
-
Для того, чтобы не выходить за рамки ограничений, заводится личный счет должника. Сумма денег на этом счету не должна превышать 50 000 рублей в месяц, займы с этой суммы давать нельзя. Именно столько денег может потратить должник без отчетности для финансового управляющего.
Проконсультируйтесь с нами, не рискуйте!
Если Вы собираетесь подавать на реструктуризацию долга, не рискуйте своим имуществом и доходом. В такой ситуации, лучше проконсультироваться со специалистом в Белгороде.
Получить консультацию
Реструктуризация долга при банкротстве
Если человек становится инициатором собственного банкротства, то реструктуризация долга возможна лишь при соблюдении определенных условий. Перечислим их:
-
Доходы должника должны быть соразмерны количеству невыплаченных долгов. При погашении нельзя ориентироваться на сумму прожиточного минимума — это те деньги, на которые должник будет содержать себя и иждивенцев.
-
Есть судимость за преступление экономического характера и она все еще не погашена? Однозначно, что это станет весомым препятствием для банкротства путем реструктуризации долга.
-
Если должник получил статус банкрота менее чем пять лет назад, либо прошел процедуру реструктуризации долга за последние восемь лет, стать банкротом через реструктуризацию невозможно — так прописано в законодательных актах РФ.
-
Процесс реструктуризации — это тщательная разработка плана, в соответствии с которым должник будет погашать имеющуюся задолженность — ссуду, кредиты или долги ЖКХ. В суд для инициации реструктуризации может обратиться и сам должник, и кредиторы, и уполномоченные органы.
-
Если в процессе разработки схемы выплат никто из сторон не высказал конструктивных предложений, то план составляет арбитражный (финансовый) управляющий с учетом интересов вовлеченных сторон.
-
Также требуется оплатить услугу финуправляющего.
План реструктуризации долга
После того, как арбитражный суд вынес определение о начале процедуры реструктуризацию долгов человека, на первый план выходит роль арбитражного управляющего, специально уполномоченного специалиста. Прежде чем начать реструктуризацию, арбитражный управляющий публикует информацию и сведения о несостоятельности физического лица в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
-
Кредиторам, займодателям, представителям финансовых организаций и ЖКХ дается два месяца с момента публикации на портале ЕФРСБ, чтобы обозначить свои претензии к потенциальному банкроту. Они обращаются в Арбитраж с заявлениями о размещении субъектов в реестр кредиторов. После истечения двухмесячного срока в течение 10 дней кредиторы, их представители, уполномоченные налоговые органы направляют финансовому (арбитражному) управляющему варианты плана, в котором указывают собственные предпочтения по исполнению обязательств.
-
Обязательные пункты плана:
-
Сроки и порядок погашения платежей по взысканиям, в сумму которых входит основной долг с начисленными процентами или пенями.
-
Фиксированные размеры суммы по платежу в месяц, достаточные, чтобы погашать просрочку долга за определенный период.
-
К проекту плана выплат по задолженностям необходимо предоставление дополнительных документов, в числе которых:
-
список имущества должника (нужно иметь справки, подтверждающие факт владения);
-
кредитная документация, справки по финансовому обязательству вместе с текущей задолженностью;
-
отчет о кредитах должника от БКИ (бюро кредитных историй).
-
Вполне может быть так, что каждый из кредиторов предоставил на рассмотрение финансового управляющего свой проект плана с погашениями платежей. По закону каждый из них должен быть рассмотрен на общем собрании кредиторов.
-
Организация собрания кредиторов также ложится на плечи финансового управляющего: он назначает дату проведения, отправляет почтовую рассылку с обозначением актуальных сведений и т.д. Должник или сопровождающий юрист имеют право присутствовать на собрании.
-
Решение о принятии плана реструктуризации в работу принимается общим голосованием большинством голосов кредиторов. Способы погашения долгов, одобренные кредиторами, передаются на рассмотрение в арбитражный суд для одобрения.
-
Важный момент: если финансовый управляющий в сроки, предусмотренные законом, и до общего собрании кредиторов не получит ни одного плана реструктуризации по долгу гражданина, на собрании выносится вопрос: присвоение должнику статуса банкрота. В конечном итоге суд вынесет определение для соглашения о переходе из процедуры реструктуризации долга во введение процедуры реализации имущества в счет уплаты долга.